健全中小企業(yè)融資擔保體系
湖北自考網(wǎng)
我國政府對中小企業(yè)的重視程度日趨增強，已陸續(xù)出臺了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的措施。但是目前我國中小企業(yè)融資難的問題并沒有從根本上解決，資金缺乏仍舊是制約我國中小企業(yè)進一步發(fā)展的首要問題，其重要原因之一是缺乏行之有效的融資擔保。因此，建立健全中小企業(yè)融資擔保體系已迫在眉捷。
一、制定符合中國國情的中小企業(yè)信貸擔保制度
目前，我國中小企業(yè)融資的主要渠道還是銀行，但由于中小企業(yè)市場競爭風險大，又缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔保，因此，嚴重制約了我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸投放。應大膽借鑒國外經(jīng)驗，在部分地方中小企業(yè)擔?；鹪圏c的基礎(chǔ)上，研究制定符合中國國情的中小企業(yè)信貸擔保制度，組織成立全國性的中小企業(yè)信用擔?；鸷椭行∑髽I(yè)信用擔保協(xié)會，統(tǒng)一承擔對中小企業(yè)的融資擔保。
二、構(gòu)建完善的法律保障體系
建議國家盡快制定和出臺《中小企業(yè)信貸擔保法》等法律法規(guī)，并制定支持中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)實施細則，使中小企業(yè)融資擔保體系在有關(guān)法律制度的保障下得以完善，充分發(fā)揮其對中小企業(yè)發(fā)展的支持作用。
三、建立健全中小企業(yè)融資擔保基金
（一）該項基金應具備以下特點：（1）它是一筆政府主導性的基金。（2）只能作為中小企業(yè)向銀行借款擔保之用。（3）它是一筆公平性的基金。打破企業(yè)身份、行業(yè)局限，加入基金的各利益主體享有相應的權(quán)利與義務。沒有加入基金，但符合條件的中小企業(yè)也可以申請基金擔保。（4）它是一筆獨立性的基金。企業(yè)是否向基金出資，出資多少，基金是否決定為企業(yè)提供借款擔保，銀行是否同意發(fā)放貸款，都由各自決定，不受外界影響。（5）它是一筆非贏利性的資金，但可存入銀行獲得利息收入以及不超出規(guī)定的擔保費收入。
（二）中小企業(yè)融資擔保基金的運作模式。我國的中小企業(yè)融資擔?；鹂筛鶕?jù)具體情況采取如下兩種運作模式：逐一模式。單個中小企業(yè)向擔?；鹛岢鲑J款擔保申請，由擔?；饘υ撈髽I(yè)進行評估。只有通過擔?；鹪u估的中小企業(yè)才可獲得擔保貸款，而且貸款機構(gòu)提供的每一筆擔保貸款都需要經(jīng)過擔?；鸬耐?，其自身沒有權(quán)力單方面擴展中小企業(yè)的擔保貸款額。
組合模式。擔?；鹣认蛸J款機構(gòu)提出一定的關(guān)于中小企業(yè)能夠獲得擔保貸款的條款，貸款機構(gòu)可以向滿足這些條款的中小企業(yè)提供貸款，擔?；饘υ摴P貸款的擔保自動生效，但擔保機構(gòu)要求貸款機構(gòu)定期向其報告這些企業(yè)的情況（一般為月報）。
建議我國目前主要考慮采用逐一模式，因為其符合我國現(xiàn)在企業(yè)和銀行的特點和實際情況，待各項規(guī)章制度比較健全的情況下，尤其是誠信建立起來以后，再采用組合模式。不過，可以考慮先在個別發(fā)達城市搞組合模式試點，為以后的更好運作積累經(jīng)驗。
（三）運用中小企業(yè)融資擔?；饝⒁獾膯栴}。該項基金在運作的過程中應按市場經(jīng)濟合理配置資源的要求，擇優(yōu)用好這筆政策性強而又來之不易的資金。首先，要做到四個約束。一是對申請擔保的中小企業(yè)的約束。應制定申請擔保的基本條件，如產(chǎn)品市場潛力大；經(jīng)營管理富有效率；企業(yè)發(fā)展有利于擴大就業(yè)；借款投向符合國家政策；技術(shù)更新具有行業(yè)先進性等。二是對擔保程序的約束。首先由企業(yè)向銀行申請借款并經(jīng)銀行初審認可；再由企業(yè)向“基金”申請擔保，“基金”投資的企業(yè)可獲優(yōu)先擔保。三是對擔保限額的約束?！盎稹贝嫒脬y行后，按銀行學原理雖有一定比例的放大，但其畢竟是有限的。只能在一定限度內(nèi)承擔企業(yè)不按借款合同還款的風險。千萬不能存有“基金萬能”的幻想。四是對“基金”本身的約束。該項基金的扶持對象應是那些市場前景好、發(fā)展后勁足、資金回籠快的知識型、科技型、特色型、創(chuàng)造型的具有成長性、盈利性的中小企業(yè)，不得挪作他用?！盎稹睉獓栏癜凑鲁桃?guī)范操作，接受政府委托和政策性銀行監(jiān)管，同時接受出資銀行、企業(yè)和社會的監(jiān)督。其次，要保證擔保基金有長期穩(wěn)定的補充資金來源。扶持中小企業(yè)是各級政府的長期任務，中小企業(yè)信用擔保應該作為扶持中小企業(yè)的一項長期政策。各級政府出資的中小企業(yè)信用擔?；?，不能只是一次性的，應該有一個長期的計劃，通過長期的擔保計劃扶持一批又一批中小企業(yè)發(fā)展，并實現(xiàn)制度化和法律化。
四、擔保公司提供融資擔保時應注意的問題
擔保公司服務的對象是中小企業(yè)，但由于中小企業(yè)財務管理不規(guī)范，財務大權(quán)往往直接掌握在企業(yè)法人代表手中，其財務狀況和現(xiàn)金流量變動的不確定性因素較多，無論是貸款方還是擔保機構(gòu)都不容易把握。所以，擔保過程中存在信息不對稱，這必將引起道德風險問題，從而增加了融資擔保的潛在風險性。為了在擔保工作中避免風險的出現(xiàn)，應注意識別風險，搞好信用評估工作，否則，即使有了政府的補償機制，擔保公司依然存在生存問題。
五、控制擔保風險（1）建立企業(yè)、銀行和擔保機構(gòu)共擔風險的機制。要防止有了擔保，銀行就放松貸款審查的傾向。因此，應確定適當?shù)膿１壤?，在擔保機構(gòu)和貸款機構(gòu)之間合理分擔風險，擔保機構(gòu)應定期了解和掌握銀行的擔保貸款業(yè)績。與此同時，要增強中小企業(yè)主的風險責任，可要求中小企業(yè)提供反擔保，按企業(yè)信用等級確定擔保抵押資產(chǎn)的比例。（2）把事后的風險控制與中小企業(yè)咨詢服務結(jié)合起來。擔保機構(gòu)要設專人或與中介機構(gòu)聯(lián)合，加強擔保后的跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時指導和解決。（3）支付賠償金后，中小企業(yè)作為借款方仍有償還全部債務的義務，擔保機構(gòu)仍然有權(quán)追索企業(yè)所欠債務。（4）實行財政資金優(yōu)先代償制度，打消擔保機構(gòu)投資者的風險顧慮。（5）從保費收入中提取一定比例作為風險準備金，承擔財政資金代償后的資金損失。（6）對有市場、有效益、發(fā)展前景較好，但由于負債較重、經(jīng)營暫時困難的企業(yè)，可采用封閉貸款和擔保基金相配合的方式進行支持，最大限度地避免風險。（7）建立對擔保機構(gòu)資信的定期評級制度，擔保機構(gòu)定期聘請經(jīng)財政部門認可的資信評級機構(gòu)進行資信評級，并向社會公布評級結(jié)果。（8）建立嚴密的監(jiān)控制度。成立由財政、金融、股東等組成的監(jiān)管委員會，建立風險防范指標體系。
一、制定符合中國國情的中小企業(yè)信貸擔保制度
目前，我國中小企業(yè)融資的主要渠道還是銀行，但由于中小企業(yè)市場競爭風險大，又缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔保，因此，嚴重制約了我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸投放。應大膽借鑒國外經(jīng)驗，在部分地方中小企業(yè)擔?；鹪圏c的基礎(chǔ)上，研究制定符合中國國情的中小企業(yè)信貸擔保制度，組織成立全國性的中小企業(yè)信用擔?；鸷椭行∑髽I(yè)信用擔保協(xié)會，統(tǒng)一承擔對中小企業(yè)的融資擔保。
二、構(gòu)建完善的法律保障體系
建議國家盡快制定和出臺《中小企業(yè)信貸擔保法》等法律法規(guī)，并制定支持中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)實施細則，使中小企業(yè)融資擔保體系在有關(guān)法律制度的保障下得以完善，充分發(fā)揮其對中小企業(yè)發(fā)展的支持作用。
三、建立健全中小企業(yè)融資擔保基金
（一）該項基金應具備以下特點：（1）它是一筆政府主導性的基金。（2）只能作為中小企業(yè)向銀行借款擔保之用。（3）它是一筆公平性的基金。打破企業(yè)身份、行業(yè)局限，加入基金的各利益主體享有相應的權(quán)利與義務。沒有加入基金，但符合條件的中小企業(yè)也可以申請基金擔保。（4）它是一筆獨立性的基金。企業(yè)是否向基金出資，出資多少，基金是否決定為企業(yè)提供借款擔保，銀行是否同意發(fā)放貸款，都由各自決定，不受外界影響。（5）它是一筆非贏利性的資金，但可存入銀行獲得利息收入以及不超出規(guī)定的擔保費收入。
（二）中小企業(yè)融資擔保基金的運作模式。我國的中小企業(yè)融資擔?；鹂筛鶕?jù)具體情況采取如下兩種運作模式：逐一模式。單個中小企業(yè)向擔?；鹛岢鲑J款擔保申請，由擔?；饘υ撈髽I(yè)進行評估。只有通過擔?；鹪u估的中小企業(yè)才可獲得擔保貸款，而且貸款機構(gòu)提供的每一筆擔保貸款都需要經(jīng)過擔?；鸬耐?，其自身沒有權(quán)力單方面擴展中小企業(yè)的擔保貸款額。
組合模式。擔?；鹣认蛸J款機構(gòu)提出一定的關(guān)于中小企業(yè)能夠獲得擔保貸款的條款，貸款機構(gòu)可以向滿足這些條款的中小企業(yè)提供貸款，擔?；饘υ摴P貸款的擔保自動生效，但擔保機構(gòu)要求貸款機構(gòu)定期向其報告這些企業(yè)的情況（一般為月報）。
建議我國目前主要考慮采用逐一模式，因為其符合我國現(xiàn)在企業(yè)和銀行的特點和實際情況，待各項規(guī)章制度比較健全的情況下，尤其是誠信建立起來以后，再采用組合模式。不過，可以考慮先在個別發(fā)達城市搞組合模式試點，為以后的更好運作積累經(jīng)驗。
（三）運用中小企業(yè)融資擔?；饝⒁獾膯栴}。該項基金在運作的過程中應按市場經(jīng)濟合理配置資源的要求，擇優(yōu)用好這筆政策性強而又來之不易的資金。首先，要做到四個約束。一是對申請擔保的中小企業(yè)的約束。應制定申請擔保的基本條件，如產(chǎn)品市場潛力大；經(jīng)營管理富有效率；企業(yè)發(fā)展有利于擴大就業(yè)；借款投向符合國家政策；技術(shù)更新具有行業(yè)先進性等。二是對擔保程序的約束。首先由企業(yè)向銀行申請借款并經(jīng)銀行初審認可；再由企業(yè)向“基金”申請擔保，“基金”投資的企業(yè)可獲優(yōu)先擔保。三是對擔保限額的約束?！盎稹贝嫒脬y行后，按銀行學原理雖有一定比例的放大，但其畢竟是有限的。只能在一定限度內(nèi)承擔企業(yè)不按借款合同還款的風險。千萬不能存有“基金萬能”的幻想。四是對“基金”本身的約束。該項基金的扶持對象應是那些市場前景好、發(fā)展后勁足、資金回籠快的知識型、科技型、特色型、創(chuàng)造型的具有成長性、盈利性的中小企業(yè)，不得挪作他用?！盎稹睉獓栏癜凑鲁桃?guī)范操作，接受政府委托和政策性銀行監(jiān)管，同時接受出資銀行、企業(yè)和社會的監(jiān)督。其次，要保證擔保基金有長期穩(wěn)定的補充資金來源。扶持中小企業(yè)是各級政府的長期任務，中小企業(yè)信用擔保應該作為扶持中小企業(yè)的一項長期政策。各級政府出資的中小企業(yè)信用擔?；?，不能只是一次性的，應該有一個長期的計劃，通過長期的擔保計劃扶持一批又一批中小企業(yè)發(fā)展，并實現(xiàn)制度化和法律化。
四、擔保公司提供融資擔保時應注意的問題
擔保公司服務的對象是中小企業(yè)，但由于中小企業(yè)財務管理不規(guī)范，財務大權(quán)往往直接掌握在企業(yè)法人代表手中，其財務狀況和現(xiàn)金流量變動的不確定性因素較多，無論是貸款方還是擔保機構(gòu)都不容易把握。所以，擔保過程中存在信息不對稱，這必將引起道德風險問題，從而增加了融資擔保的潛在風險性。為了在擔保工作中避免風險的出現(xiàn)，應注意識別風險，搞好信用評估工作，否則，即使有了政府的補償機制，擔保公司依然存在生存問題。
五、控制擔保風險（1）建立企業(yè)、銀行和擔保機構(gòu)共擔風險的機制。要防止有了擔保，銀行就放松貸款審查的傾向。因此，應確定適當?shù)膿１壤?，在擔保機構(gòu)和貸款機構(gòu)之間合理分擔風險，擔保機構(gòu)應定期了解和掌握銀行的擔保貸款業(yè)績。與此同時，要增強中小企業(yè)主的風險責任，可要求中小企業(yè)提供反擔保，按企業(yè)信用等級確定擔保抵押資產(chǎn)的比例。（2）把事后的風險控制與中小企業(yè)咨詢服務結(jié)合起來。擔保機構(gòu)要設專人或與中介機構(gòu)聯(lián)合，加強擔保后的跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時指導和解決。（3）支付賠償金后，中小企業(yè)作為借款方仍有償還全部債務的義務，擔保機構(gòu)仍然有權(quán)追索企業(yè)所欠債務。（4）實行財政資金優(yōu)先代償制度，打消擔保機構(gòu)投資者的風險顧慮。（5）從保費收入中提取一定比例作為風險準備金，承擔財政資金代償后的資金損失。（6）對有市場、有效益、發(fā)展前景較好，但由于負債較重、經(jīng)營暫時困難的企業(yè)，可采用封閉貸款和擔保基金相配合的方式進行支持，最大限度地避免風險。（7）建立對擔保機構(gòu)資信的定期評級制度，擔保機構(gòu)定期聘請經(jīng)財政部門認可的資信評級機構(gòu)進行資信評級，并向社會公布評級結(jié)果。（8）建立嚴密的監(jiān)控制度。成立由財政、金融、股東等組成的監(jiān)管委員會，建立風險防范指標體系。
結(jié)束
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