自考“保險法”復(fù)習(xí)資料（3）

　　六、保險費(fèi)的返還

　　投保人支付保險費(fèi)是其承擔(dān)的法定義務(wù)，同時，基于法律規(guī)定或保險合同約定的事由出現(xiàn)，投保人也有權(quán)要求保險人退還其所支付的保險費(fèi)的全部或部分。根據(jù)國際保險市場的慣例及我國保險立法規(guī)定，在以下幾種情況下，可構(gòu)成退費(fèi)的原因：

　　1、保險合同無效時

　　如果保險人在訂立合同當(dāng)時知道標(biāo)的的危險已消滅的，保險人應(yīng)返還已受領(lǐng)的保險費(fèi)。反之，如果在訂約之際，僅投保人知道危險已經(jīng)發(fā)生的，保險人不受合同的拘束，其已收受的保險費(fèi)無須返還（《海商法》第24條）。

　　2、保險金額總額超過保險價額時。投保人以同一保險利益，同一保險事故，善意訂立數(shù)個保險合同，其保險金額的總　額超過保險標(biāo)的的價值的，在危險發(fā)生前，投保人可以依超過部分，要求比例返還保險費(fèi)。

　　3、保險合同解除時。

　　訂立合同時，不是由于被保險人的故意而未將保險標(biāo)的的重要情況如實(shí)告知保險人，保險人有權(quán)解除合同或要求增加相應(yīng)的保險費(fèi)。保險人解除合同的，對于投保人已交的保險費(fèi)應(yīng)予退還。

　　4、保險合同終止時。

　　其具體情形有：

　?。?）保險人對于減少保險費(fèi)不同意時，投保人可以終止合同，其終止后的保險費(fèi)已交付的，保險人應(yīng)予返還。

　?。?）保險標(biāo)的物，非因保險合同所載的保險事故而完全滅失時，保險合同即告終止，已交納的終止后的保險費(fèi)應(yīng)予返還。

　?。?）保險標(biāo)的物受部分損失的，保險人和投保人都有終止合同的權(quán)利，終止后，已交付未損失部分的保險費(fèi)，應(yīng)予返還（《保險法》第42條）

　　（4）保險人破產(chǎn)時，保險合同從破產(chǎn)宣告之日終止，其終止后的保險費(fèi)已交付的，應(yīng)予退還。

　?。?）投保人破產(chǎn)時，保險合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人的利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險人可以在法律規(guī)定的期限內(nèi)終止合同，終止后的保險費(fèi)已交付的，應(yīng)予返還。

　　（6）保險合同所載的危險，如若增加或減少，可以終止合同或提議另訂保險單，如果投保人不同意，合同即告終止。終止后的保險費(fèi)已交付的，應(yīng)予返還（《保險法》第37條）

　　5、在人壽保險中，因被保險人年齡不實(shí)，致使收取保險費(fèi)逾額的，應(yīng)將其逾額的部分返還給投保人（《保險法》第53條第3款。

　　七、保險合同無效的原因

　　1、因危險不存在而無效。保險合同訂立時，保險標(biāo)的危險已發(fā)生或消滅的，除當(dāng)事人雙方不知情者外，保險合同無效。因?yàn)椋ｋU的功能在于承保危險、填補(bǔ)損失，危險既然不存在，保險也就失去其存在的意義，保險合同即使成立，也不能發(fā)生效力。

　　2、因投保人或被保險人對保險標(biāo)的沒有保險利益而無效。

　　3、因惡意的復(fù)保險而無效（《保險法》第16條）。

　　4、以死亡作為給付保險金條件的人身保險合同，未經(jīng)被保險人的書面同意并認(rèn)可保險合同中約定的保險金額，或?yàn)闊o行為能力人投保以死亡作為給付保險金條件的保險，保險合同無效。

　　5、人壽保險合同，被保險人年齡不實(shí)，而其真實(shí)年齡已超過保險人所訂保險年齡限度者，保險合同無效。

　　6、保險金額超過保險價值的，超過部分無效。

　　八、保險合同的終止

　　保險合同的終止，是指在合同存續(xù)期內(nèi)，基于一定事由的發(fā)生，而使其法律效力歸于消滅。

　　保險合同的終止主要有以下幾個原因：

　　（一）因保險期限屆滿而終止。

　?。ǘ┮虮ｋU標(biāo)的全部滅失而終止。

　　（三）因保險人、投保人的破產(chǎn)或死亡而終止。

　?。ㄋ模┮蚪獬K止。

　　九、代位求償?shù)臈l件

　　保險人的代位權(quán)雖然在保險事故發(fā)生時即已存在，但保險人在行使該項(xiàng)請求權(quán)利時，須具備下列條件：

　　1、被保險人因保險事故的發(fā)生，對于第三人有損失賠償請求權(quán)。

　　2、保險人須依保險合同對被保險人給了賠償金。

　　3、代位先例的權(quán)利，不得超過保險人已賠償?shù)慕痤~。

　　因?yàn)椋磺髢敊?quán)的先例目的無非是為了避免被保險人因保險而取得雙重利益，因此，如果保險人因先例代位求償權(quán)獲得的賠償金超過保險實(shí)際支付的保險賠償金額，超過部分應(yīng)歸被保險人所有。　　十、委付的成立條件